Derfor er pensionsopsparing vigtig

Er arbejdsmarkedet lige rundt om hjørnet, eller er lige kommet ud på det, så bør du overveje hvorvidt du skal igang med at spare op til din alderdom og derved din pensionopsparing.  Det er nemlig vigtigt at der er balance i regnskabet når du er blevet pensionist. Indtægt, opsparing og muligheder skal gå op i en større enhed, og det er derfor vigtigt at du tager højde for de økonomiske forberedelser der sikrer dig en økonomisk behagelig situation når din pensionstilværelse starter. Du kan dermed med fordel starte disse forberedelser i en ung alder, da dette giver dig et forspring, som kan spare dig for tusindevis af kroner.

Vi lever længere og længere og vi kan se frem til en længere tilværelse som pensionist, og det er ikke unormalt, at benytte denne periode i livet til at få alle de manglende oplevelser. Dette kræver dog planlægning og ressoucer. Derfor kan det være en rigtig god ide at få sparet op så du kan sikre dig selv et godt økonomisk udgangspunkt når du rammer pensionsalderen. 

Der kan ses et mønster i de fleste menneskers arbejdsliv. Fra midt 20’erne til slutningen af 20’erne kommer man ud på arbejdsmarkedet. Man befinder sig i gennemsnit 40-45 år her. De næste 10-20 år lever man som pensionist og tjener derved ikke længere penge. Her kommer ens pensionsopsparing i spil, de fleste har haft en pensionsopsparing i forbindelse med ens job og måske også en supplerende pensionsopsparing for at sikre den økonomiske situation on god økonomisk alderdom. Denne sikres bla. ved at månedligt indbetale penge til sin pensionsopsparing og overveje hvorvidt og hvordan denne pensionsopsparing skal investeres.  Vi beskriver længere nede hvilke investeringsmuligheder du har for din pensionsopsparing. 

Ved fratrædelse af arbejdsmarkedet, har man ikke længere indkommende lønninger til at betale husleje, forsikringer og andre udgifter, hvorfor de skal betales ud af ens opsparing. Tidligere har man været vant til at forsøde sit liv med pengene på sin opsparing, men ønsker man nu at rejse, købe gaver, en ny bil eller lignende, så skal der planlægges – meget og godt endda. Derfor bør man altid som pensionist – og i en del år op til pensionen – tænke over hvad ens faste udgifter er. Herudover er det vigtigt at tænke på, hvor stort et forbrug man regner med at have. Sådan skabes et vigtigt overblik. 

Livrente

Livrente, også kaldet livspension, er en sikring i tilværelsen som pensionist, da du er sikret en indtægt hver måned indtil du dør, da den ikke har nogen udløbsdato modsat andre pensionstyper. Den kan derfor være med til holde hånden under dig igennem hele pensionisttilværelsen. Den er ekstra fordelagtig for dig, som er topskattepligtig, da der ikke er noget loft for indbetalinger til pensionen, mens der er fuldt fradrag for alle dine indbetalinger. Du kan vælge livrenten med forskellige sikringer, såsom ophørende livrente, som faktisk har en udløbsdato, eller en livrente med garanti, som sikrer, at hvis du dør inden for de første ti år af din pensionisttilværelse, vil få resten af din opsparing udbetalt, så de er til glæde og gavn for dine efterladte.

Hvilket pensionsselskab skal jeg vælge?

Aldersopsparing

En aldersopsparing er ganske speciel, da den ikke har mange af de samme kendetegn som andre pensionsopsparingsmuligheder. En aldersopsparing er specifikt kendetegnet ved, at den indbetales til med nettobeløb, altså efter du selv har afregnet skat af dem. Derfor er det også noget du selv aktivt skal vælge at oprette, noget som du kan gøre selv i din egen private bank eller via dit pensionsselskab – disse vil typisk betegne en aldersopsparing som “aldersforsikring.”

Ligesom alle andre pensionsopsparingsformer bør du benytte den eller disse, som gvier økonomisk mest mening for den situation som du står i – og ønsker at stå i ude i fremtiden. I tilfældet med en aldersopsparing, så har den sin klare fordel for dig, som ikke for nuværende betaler topskat. Da aldersopsparingen indbetales med allerede beskattede midler forfindes der ikke noget fradrag for indbetalingen til denne opsparingstype. Er du topskattepligtig, vil du derfor blot betale en topskatteprocent af din løn hvorefter du sætter det ind på din aldersopsparing. Herved har du betalt en ganske betragtelig del af beløbet i skat, hvorimod hvis du som ikke-topskattepligtig indbetaler til aldersopsparingen, vil du opleve en længere række fordele, blandt andet, at du udelukkende betaler din almindelige trækprocent for din løn, men senere blot kan trække din aldersopsparing ud uden at blive beskattet af den. Er du topskattepligtig, bør du kigge efter andre muligheder end lige aldersopsparingen som udgangspunkt.

En af de store fordele ved aldersopsparing som pensionsmulighed er, at den ikke har nogen virkning på dine offentlige ydelser som pensionist, såsom folkepensionsudbetalinger. Alt, hvad du har sparet op på din aldersopsparing, vil ikke blive modregnet i nogle af dine offentlige ydelser – hvilket kan være modsat af andre pensionsmuligheder, hvor du typisk vil opleve forholdende som værende mere indviklede og krævende en større strategisk planlægning, for at opnå blot en minimeret modregning.

Du kan indbetale op til 5100 DKK årligt til din aldersopsparing. Ud fra beløbsstørrelsen kan du med stor sansynlighed regne ud, at der ikke er meget pension for de penge. Det skal dog nævnes, at der indtræder specielle muligheder ved 5 års tilbageværelse på arbejdsmarket for dig, hvor du kan indbetale hele 46.100 DKK årligt til din aldersopsparing – et beløb som faktisk hæves til 51.000 DKK i år 2023. Derfor er der stor mulighed for, at du til sidst inden du skal på pension har en god mulighed for, at give et solidt rygstød til din aldersopsparing. Dette kunne blive ganske relevant, hvis du ønsker at sælge et hus, møbler eller andet af større værdi, for så at spare mere op til pensionen.

Ved at spare op til din pension med en alderspension opnår du en stor sikkerhed. Som tidligere nævnt, så vil du ikke blive modregnet i offentlige ydelser såsom folkepension ved udbetalingen af din aldersopsparing som pensionist. Faktisk kan du også selv vælge hvordan og hvorledes du ønsker din alderspension udbetalt, så hvis du gerne vil have den i det øjeblik som du går på pension, så er det en mulighed, eller hvis du gerne vil have den delt op i mindre bidder, så kan dette også lade sig gøre. Dette giver en stor fleksibilitet, da man som pensionist i dagens Danmark lever gennemsnitligt i en længere årrække, og derfor aldrig kan vide, hvornår man har lyst til at bruge sine penge. Modsat andre pensionsformer, så bliver du her ikke straffet ved at hæve pengene på et andet tidspunkt end hvad du ellers havde forestillet dig, da du selv har fuld kontrol over denne opsparingstype.

Facts om aldersopsparing

• Du kan indbetale ind til du bliver 80 år
• Du bliver ikke modregnet i offentlige ydelser ved udbetaling af din aldersopsparing
• Du kan hæve den når du vil, så længe det er efter din pension
• Du bliver ikke beskattet af din aldersopsparing, da du indbetaler af allerede beskattede midler.
• Du kan få den udbetalt af mindre bidder eller i én stor portion
• Du bliver ikke trukket i skat ved udbetaling af din aldersopsparing selvom du hæver af den før eller efter hvad du oprindeligt havde forestillet dig, hvilket giver en stor fleksibilitet
• Du kan indbetale 5100 DKK årligt (Husk, det er et netto-beløb)
• Du kan indbetale 46.100 DKK til din aldersopsparing årligt ved 5 år eller mindre tilbage til du går på pension (51.000 DKK fra år 2023)